Como funcionam nossos produtos
Referência técnica completa. Aqui explicamos a mecânica de cada instrumento sem promessas, sem percentuais não apurados e sem prazos fantasiosos.
Consórcio
O que é
Consórcio é um contrato entre várias pessoas que se reúnem para comprar um bem (imóvel, veículo, equipamento). Cada pessoa contribui com parcelas mensais. Uma vez por mês, faz-se sorteio: quem sai sorteado recebe uma carta de crédito para usar naquele mês. A carta tem valor igual ao total do fundo naquele momento.
As três formas de participação
Contemplação (sorteio)
Você participa e espera ser sorteado. Se sair sorteado no mês X, recebe a carta de crédito naquele mês. Continua pagando parcelas até o final do contrato.
Lance
Você já entra com a carta de crédito aprovada desde o mês 1. Não espera sorteio. Em troca, oferece um lance — antecipação de parte do saldo. Continua pagando as parcelas até o final.
Carência
Você quer participar mas não precisa da carta agora. Oferecemos a carência: você paga um valor reduzido nos primeiros meses, e depois a parcela normal aumenta. A carta fica reservada para quando precisar.
Quem financia o que
O consórcio não é um empréstimo. A instituição financeira não coloca dinheiro. O que financia são os próprios participantes, através de suas parcelas. O banco (administrador) gerencia o fundo, organiza os sorteios e oferece a carta de crédito pré-aprovada ao contemplado. O banco lucra com a taxa de administração (percentual mensal sobre o valor do fundo).
Riscos
- Abandono de quotas: Se você sair do consórcio antes do final, pode perder os valores pagos. As regras variam por administradora.
- Prazo impreciso: Não há garantia de quando você será contemplado. Sem lance, a contemplação depende do sorteio, e não há data garantida.
- Taxa de administração: Reduz o valor total do fundo mês a mês.
Crédito com garantia de imóvel
O que é
Você oferece seu imóvel como garantia. Em troca, recebe um crédito (normalmente em dinheiro na sua conta) com taxa inferior à alternativa bancária. Se você não pagar, o credor pode executar a hipoteca e vender o imóvel para se ressarcir.
Mecânica
- Você oferece o imóvel como garantia (hipoteca registrada em cartório).
- A instituição avalia o imóvel e aprova o valor máximo de crédito.
- Você recebe o crédito (normalmente em conta corrente).
- Você paga parcelas mensais com a taxa contratada até a quitação.
- Após a última parcela, a hipoteca é liberada.
Por que taxa menor
Como o credor tem segurança real (o imóvel), ele oferece taxa mais competitiva do que um crédito sem garantia. Você "paga" essa vantagem oferecendo segurança.
Riscos — CRÍTICO
- Execução: Se você não pagar as parcelas, o credor pode executar a hipoteca. Isso significa vender seu imóvel na justiça para se ressarcir.
- Prazo longo: Hipotecas normalmente têm prazos longos (15-30 anos). Um compromisso de longo prazo.
- Custo total: Mesmo com taxa menor, o prazo longo pode resultar em juros totais altos. Calcule bem antes de contratar.
- Refinanciamento: Você não consegue refinanciar o imóvel em outro banco enquanto houver hipoteca ativa.
Comparação rápida
| Aspecto | Consórcio | Garantia de imóvel |
|---|---|---|
| Crédito garantido? | Não (sorteio) | Sim |
| Prazo típico | 60-120 meses | 180-360 meses |
| Taxa típica | Baixa (admin) | Baixa (mas prazo longo) |
| Risco do cliente | Perder valores se abandonar | Perder o imóvel se não pagar |
| Quando usar | Tempo não é urgente | Valor grande, prazo longo |